באיזה בנק לפתוח חשבון? לאיזה בנק לעבור?

החלטתם לפתוח חשבון חדש בשביל לשפר את התנאים שלכם? אז קודם כל – כל הכבוד! כך בדיוק מחזירים את השליטה בכסף לידיים שלכם.  הבנתם שבנק זו לא חתונה קתולית, ואתם כבר מבינים שבנק הוא ספק  שאתם יכולים לדרוש ממנו שירות שמתאים להעדפות ולצרכים שלכם. אתם נמצאים כעת בנקודת הזמן הטובה ביותר לנהל משא ומתן ולהשיג את מה שאתם רוצים, אנחנו פה כדי לעזור לכם עם מה שצריך, כדי לעשות את השוואת הבנקים נכונה. השקעה נכונה בשלב זה, תוביל אתכם לקבל תנאים טובים יותר לשירותים הפיננסים שלכם, דבר היכול לבוא לידי ביטוי בחיסכון של מאות ואלפים של שקלים בשנה.

יש לכל אחד ואחת שיקולים שונים בפתיחת חשבון חדש, כמו אופי השימוש, גובה העמלות, מקום המגורים, באיזה בנק שייכת המשפחה, ועוד… לכן הכנו בשבילכם מדריך שכולל את השאלות המרכזיות והמידע החשוב שכל אחד צריך להכיר בשביל לבחור בנק שמתאים לו.

1. אילו עמלות תשלמו ומה יהיו המחירים שלהן?
2. מה ההטבות למשתמשים חדשים שהבנק מציע?

1. מה גובה העמלות שתשלמו

הדבר הראשון שנשים לב אליו בבנק הוא היקף העמלות שאנחנו משלמים. למה? כי אלה עלויות שפשוט אפשר לחסוך. ראשית, אם ברשותכם חשבון בנק בררו בדיוק כמה אתם משלמים היום ועל מה. מומלץ להשתמש בתעודת הזהות הבנקאית שהבנק מנפיק לכל לקוח מדי שנה (אפליקציית פיזבק יכולה לעזור לכם בזה) כדי להבין מה אתם צורכים ובאיזו עלות (לפעמים ימרחו אתכם עם הנחות על דברים שאתם לא צריכים).

מחירי העמלות בבנק משתנים ולרוב פתוחים למשא ומתן. תדרשו מחירים טובים – תשלמו פחות. למשל, משתמשים רבים שלנו גילו שהם יכולים לקבל חשבון ללא עמלות (פטור מלא מעמלת פעולה בערוץ ישיר ועמלת פקיד). בשירות פיזבק תוכלו לראות כמה שילמו לקוחות דומים לכם על השירותים האלה.

באופן כללי הנה כמה כללי אצבע מהנתונים שנצברו עד כה בקהילת פיזבק:

• אם ברשותכם חשבון שנמצא במאזן נמוך יחסית (חלק גדול מהזמן הוא נמצא במשיכת יתר), תמצאו הנחות טובות יותר בבנק הפועלים, בבנק הבינלאומי ובבנק אוצר החייל.
• בנק אגוד יציע לכם חשבון הפוך, שמעניק הטבות בעמלות שתלויות בעמידה בתנאים מסוימים ושניתנות בצורה של החזרים חודשיים, ולא הנחה במחירים. התנאים של החשבון טובים אבל קשה לבדוק ולוודא שקיבלתם את מה שמגיע לכם.
• הבנקים מציעים גם חבילות והטבות למצטרפים. מבדיקה בקרב משתמשי פיזבק עולה כי לקוח חדש בבנק משלם בממוצע כ-80% מהעמלות של לקוח רגיל. חשוב לברר ולדרוש לשמוע את הפרטים לגביהן.
• אם ברשותכם תיק ניירות ערך בבנק, המחירים של עמלות דמי הניהול והקנייה והמכירה שניתן להשיג במיקוח נמוכים מהמחיר שהבנקים מציעים במחירונים שלהם, ואופי השימוש שלכם בתיק ניירות הערך יכול להשפיע על הבנק הנבחר. לדוגמא, בבנק הפועלים ובבנק לאומי ניתן להשיג פטור מלא מדמי ניהול. בכל מקרה, לרוב, בתי השקעות מציעים מחירים נמוכים בהרבה. השתמשו בשירות פיזבק כדי לקבל השוואת מחירים ולראות איפה הכי זול.

2. חוויית השירות

עמלות הן לא המדד היחיד. הבנקים גם נבדלים אחד מהשני באופי השירות שהם מעניקים ללקוחותיהם. מערכת היחסים עם הבנק היא הרבה פעמים אינטנסיבית, והנתון הזה יכול להיות חשוב. מומלץ לשקול מהם הסניפים הקרובים למגוריכם, האם הם נגישים לכם ונוחים ומה האיכות שלהם.

חשוב במיוחד לבדוק את איכות השירות האינטרנטי והאפליקציה של הבנק. אם האפליקציה לא מאפשרת לכם לבדוק את מצב החשבון ולבצע פעולות פשוטות בצורה נוחה, אולי כדאי לנסות בנק אחר –אנחנו כבר לא בעידן שאנחנו צריכים להגיע לבנק כדי לבצע פעולות. אפליקצית בנק פועלים, אפליקציה דיסקונט, אפליקציה לאומי ואפליקציה בנק מזרחי מספקות גם ניתוח נתוני שימוש ותובנות שיעזרו לכם להבין את התפלגות ההכנסות וההוצאות שלכם.

תמיד מומלץ לשאול חברים ומכרים על הרושם שלהם מהבנק שאתם שוקלים. בפיזבק אספנו את דירוג הבנקים לפי המשתמשים שלנו. בממוצע הבנקים קיבלו שיעורי שביעות רצון דומים, אולם הבנק עם שיעור שביעות הרצון הנמוך ביותר הוא בנק לאומי (3.26 מתוך 5). הבנק עם שיעור שביעות הרצון הגבוה ביותר הוא מזרחי-טפחות (3.57 מתוך 5). אחריו במקום השני בדירוג נמצא בנק הבינלאומי (3.55), בשלישי בנק דיסקונט (3.44) וברביעי בנק הפועלים (3.27)

3. איזה שירותים בנקאיים אתם צורכים ומה אתם רוצים להעביר לבנק החדש?

שימו לב – אין צורך שכל השירותים הבנקאיים יהיו מרוכזים במקום אחד.

ניתן להפריד את השירותים שלנו כך שלכל שירות יהיה הבנק או הספק הזול המתאים לנו ביותר. בצורה כזו ניתן לנהל את חשבון העו"ש בבנק אחד, לקחת הלוואה בבנק אחר ולנהל את תיק ניירות הערך בבית השקעות. מומלץ לבדוק את המחירים עבור השירותים שאתם יודעים שתשמשו בהם בבנקים השונים לפני שאתם פותחים חשבון או עוזבים את הבנק שלכם.

להמחשה, לקוחות שברשותם תיק ניירות ערך בבנק יכולים לחסוך בבית השקעות עד ל-90% מהעלויות שלהם בעמלות בתיק ההשקעות:

כדאי לזכור שלעתים קרובות הנחות בבנקים הן למעשה הטבות שמוגבלות בזמן, ושבתום הזמן הזה הן פגות אוטומטית וללא התרעה. בשביל להוזיל את המחיר חזרה יש לבצע מו"מ נוסף. לעומת זאת, בספקי השירות השונים המחירים לא משתנים בתדירות כזו, והמחיר שיציעו לכם הוא המחיר שיישאר לכם לאורך זמן.

שירות פיזבק בודק עבורכם אם קיימים שירותים עבורם אתם יכולים לקבל מחירים יותר טובים בבתי עסק איתם אנחנו משתפים פעולה מאשר המחירים בחשבון שלכם.

4. לפני שסיימתם:

כאמור, המחירים בבנקים ניתנים למיקוח. אם השגתם בבנק או בספק השירות החדש תנאים יותר טובים, כדאי להציג אותם לבנק בו אתם נמצאים רגע לפני המעבר. לעתים קרובות הבנק ינסה להשוות את התנאים או להתחרות בהם, וכך תוכלו לחסוך יותר.